Что такое кредит:
Кредитные отношения представляют собой вид общественных отношений, возникающие между участниками экономического оборота. Ими выступают граждане и юридические лица. В общей практике, кредит определяется всевозможными терминами. Кроме того, заемщики постоянно задаются вопросом о том, где взять самый выгодный потребительский кредит. Но сначала разберемся с точным определением того, о чем речь в данной статье.
Определения кредита
Многие практики дают следующие определения рассматриваемому явлению:
- кредит – это особая форма отношений между займодавцем и заемщиком;
- кредит – это движение стоимости возвратного характера;
- кредит – это движение финансовых средств на принципах возвратности;
- кредит – это оборот ссудного капитала и ссуженной стоимости;
- кредит – это предоставление наличных денег взамен обещания выплатить будущие наличные средства;
Обращаясь в банк, каждый заемщик сможет увидеть, какое разнообразие кредитных продуктов предлагает ему то или иное кредитное учреждение. К одному из видов кредитов причисляется потребительская форма. Таким образом, именно она ориентирована на нужды бытового характера, которые неизбежно возникают у человека. Заемщик приходит в банк в надежде получить потребительский кредит. Самое главное отличие такого вида кредитования от иных – это некоммерческий характер его использования. То есть, гражданин берет денежные средства, не имея цели осуществления предпринимательской деятельности.
Итак, берем потребительский кредит
Каждый заемщик, который ценит свое время и свои деньги, безусловно, ответит себе на резонный вопрос: где самый выгодный потребительский кредит. Прежде чем его взять, необходимо обратить внимание на собственные возможности по выплате займа. Даже в том случае, если в магазине предлагают купить тот товар, который человеку необходим или о котором он мечтал долгое время, нужно спрятать эмоции и включить разум. Это связано с тем, что процесс кредитования того или иного товара довольно дорогой по процентной ставке.
Для того чтобы ее просчитать самым тщательным образом, необходимо понять, что это вообще такое? Согласно законам, которые действуют в области банковского права, банки современности обязаны раскрыть перед заемщиком полный размер платежей по кредиту, виды таких платежей, также переплату по кредиту и процентную ставку.
Здесь стоит особо оговориться. Процентная ставка должна быть указана клиенту банка уже с учетом всех тарифов и комиссий банка, сюда же входит и комиссия за открытие ссудного счета и его обслуживание. Безусловно, что после такой информации, заемщик увидит, что процентная ставка стала выше, чем демонстрировалась ранее банком.
Размер процентной ставки
Размер процентной ставки должен обязательно указываться в соглашении о кредите. Также процентная ставка, существующая в реальном времени, как уже указывалось, может отличаться от ранее декларируемой, примерно, в три раза! Скажем сразу: лучше не ввязываться в финансовые обязательства с таким банком. В правовом пространстве России работают множество кредитных учреждений, готовых прокредитовать население.
Лучше обратиться в другой банк, который ставить более «прозрачные» условия кредитования. Многие скажут, что это все теория. А большинство заемщиков узнают о реальной сумме переплаты лишь после того, как выплатил кредит. Также, играет роль правовая и финансовая безграмотность населения. Существует официальная статистика, которая говорит о том, что только один человек из пятидесяти реально понимает всю суть банковского договора и его положения. Не вопрос, можно в это поверить.
Но существуют такие специалисты, как юристы или финансовые аналитики. Их консультация будет нелишней при желании заемщика взять кредит. Именно им под силу разгадать все маркетинговые хитрости финансового учреждения, когда текст соглашения печатается мелким шрифтом. Зато реклама, предлагающая тот или иной вариант потребительского кредита, разу бросается в глаза своей яркостью и большими буквами. Банковские менеджеры обучены правилам поведения с потенциальными заемщиками, которых будут интересовать более эффективные процентные ставки по кредитам.
Рассмотрим банки
Многие потребители уверены, что низкие процентные ставки по кредиту – это и есть гарантия самого выгодного потребительского кредита. По большому счету, это, действительно, так. Однако многие категории населения забывают, что не всем такие низкие ставки доступны. Банки намного охотнее дают кредит человеку, который является гражданином России и имеет соответствующий возраст (в интервале от 20 до 60 лет).
Кроме того, идеальный заемщик должен иметь постоянную регистрацию и располагать полным набором документов, которых может потребовать финансовое учреждение. Нельзя не упомянуть такое явление, как кредитная история, которая должна быть исключительно положительной. В ином случае, если человек не походит под требования, ему будет трудно сражаться с банковскими служащими.
В лучшем случае, человеку предложат невыгодные условия по договору. При рассмотрении условий по кредитному соглашению в различных банках, каждый из финансовых учреждений, желая прорекламировать свой банковский продукт, на первое место ставят именно низкую кредитную ставку. А, между тем, служащие зорко следят за тем, какой вид платежей предложить заемщику (дифференциальные или аннуитетные), кроме того, срок договора и полную его стоимость.
Без сомнения, отбросив все маски в сторону, скажем: банк действует в своих интересах, иначе он просто не смог бы эффективно функционировать. Но первостепенная задача заемщика состоит в том, чтобы обезопасить себя, не переплатить лишние средства, понять саму суть договора, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.
Пройдемся по ныне работающим банкам
Джини Мани Банк. Переплата по потребительским кредитам составляет 12 процентов. Ставка по таким рода кредитам – от 17 процентов. Этот банк выдает потребительский кредит на сумму до 500 тысяч рублей, но неохотно кредитует работающих пенсионеров, не говоря уже о неработающей категории граждан. Решение по кредиту придет в течение получаса.
МДМ Банк. Переплата по потребительским кредитам составляет от 12 до 14 процентов, ставка по кредитам – от 12 до 14 процентов. Кредит выдается гражданам России, которые достигли возраста 23 лет, кроме того, обязательным условием предоставления займа, является справка о доходах формы 2 НДФЛ.
Сбербанк. Переплата по договорам займа составляет от 14 до 19 процентов. Ставка по кредитам – от 15 до 20 процентов. Кредит может получить гражданин нашей страны, достигший 21 года. Также ему необходимо предоставить справку о доходах установленной формы. Кроме того, нужен поручитель.
Юникредитбанк. Займ может взять гражданин России, достигший возраста 25 лет. Ему необходимы такие документы, как загранпаспорт или справка о доходах формы 2 НДФЛ. Процентная ставка по определенному кредиту и для различной категории граждан, устанавливается банком. Предпочтение в выдаче ссуды отдается тем клиентам, которые имеют не только стабильный, но и высокий доход. Если сумма кредита больше одного миллиона рублей, то процентная ставка по кредиту, уменьшается.
Исходя из сказанного, отметим, что при выборе кредитного продукта, необходимо тщательно изучить его условия. |
